האם לקחת משכנתא קצרה או ארוכה ?

בתור חסרי ניסיון שמעולם לא לקחו משכנתא, אחת השאלות המתסבכות ביותר שהבנק ישאל אותנו היא לכמה זמן אנחנו רוצים לפרוס את המשכנתא.
ובכן, זו שאלה מאתגרת והאמת היא – שההחלטה שניקח כאן היא די גורלית (מבלי להלחיץ).
מבטיח לכם שעד סוף המאמר תהיו חכמים יותר, שנתחיל ?

אני רוצה שתסתכלו כאן על כמה מפרטים של משכנתא שצירפתי לכם לדוגמא, שבעצם משקפת את הטעות של רוב האוכלוסייה בארץ.

דוגמאות למשכנתא

משכנתא 15 שנה – דוגמא ראשונה

משכנתא 15 שנה

אז כמו שאתם רואים יש לנו כאן מפרט של משכנתא לדוגמא.
סכום המשכנתא הוא 700,000 שקלים על ריבית של 5% בשנה, ולתקופה של 15 שנים.
אני רוצה שתסתכלו כאן על 2 מרכיבים מעניינים.
המרכיב הראשון הוא המרכיב הגלוי, שבעצם עליו כל האוכלוסייה מסתכלת.
המרכיב הזה מוקף בעיגול כחול והוא סה"כ ההחזר החודשי, שעומד במקרה שלנו על 5,535 שקל בחודש, שזה בעצם הסכום שאנחנו צריכים להחזיר לבנק כל חודש במידה ולקחנו משכנתא בתנאים האלו.

עכשיו אני רוצה שתסתכלו על המרכיב השני שהוא המרכיב הסמוי ובעצם כאן כמעט כולם נופלים, והוא מוקף בעיגול אדום וזה בעצם סך כל הריביות שאני משלם לבנק בכל תקופת המשכנתא.
שימו לב שבמידה ולקחתי משכנתא בגובה 700,000 שקל ל-15 שנה עם ריבית של 5%, במהלך כל ה-15 שנה האלו אני אחזיר לבנק את כל ה-700,000 שלקחתי *פלוס* 296,400 שקלים.
בואו נתקדם לדוגמא הבאה ולאט לאט נבין מהי הטעות שרוב האנשים שלוקחים משכנתא עושים.

משכנתא 20 שנה – דוגמא שנייה

משכנתא 20 שנה

אוקיי, אז שימו לב שבדוגמא הזו בעצם יש לנו את אותו סכום משכנתא ואותו ריבית, אבל הדבר היחיד שהשתנה כאן הוא תקופת ההחזר של המשכנתא-שהפעם גדלה מ-15 ל-20 שנה.
ועל מה בדיוק תקופת ההחזר משפיעה לנו ?

כמו שאנחנו רואים בעיגול הכחול שאני מזכיר זה המרכיב הגלוי שעליו רוב האנשים מסתכלים, אנחנו רואים שהסכום הפעם ירד והוא עומד על 4,620 שקלים בחודש, כשבדוגמא הקודמת הוא בכלל עמד על 5,500 שקל.
אבל מה שיותר מעניין הוא שהפעם המרכיב הסמוי שלנו שהוא סך כל החזר הריביות במשכנתא עלה ל-408,000 שקל.

שימו לב – זה בעצם המחיר שקיבלנו על הכסף שקנינו מהבנק.
זאת אומרת שבין הדוגמא הזו לקודמת יש הפרש של יותר מ-100,000 שקלים למרות שקנינו את אותו מוצר מהבנק, שבמקרה שלנו המוצר הזה הוא 700,000 שקלים.
אני רוצה שנתקדם לדוגמא הבאה.

משכנתא 25 שנה – דוגמא שלישית

משכנתא 25 שנה

כמו שאתם רואים בדוגמא השלישית שלנו, הנתונים הם אותם נתונים, רק שהפעם הארכנו את התקופה של ההחזר בעוד 5 שנים והגענו ל-25 שנה.
הפעם אתם כבר מתחילים להבין על מה להסתכל, יש לנו את המרכיב הגלוי שהוא ההחזר החודשי שמוקף בכחול והפעם הוא המשיך לרדת ועומד על 4,02 שקלים לחודש, בזמן שסך כל הריביות שנשלם בתקופת המשכנתא המשיכו לזנק למעלה והגיעו ל-527,000 שקלים.
אז בואו נסתכל מה היה לנו כאן.

סיכום ההבדלים במשכנתא

טבלה הבדלים במשכנתא

 כמו שאתם רואים כאן בטבלה שמסכמת לנו את הדוגמאות, אנחנו מבינים שככל שנפרוש את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר, אנחנו נשלם יותר ריבית בסופו של דבר.
רוב האנשים נופלים בדיוק במקום שבו הם מתפתים לפרוש את המשכנתא לכמה שיותר שנים, בגלל שהדבר היחיד שהם בוחנים ורואים לנגד עיניהם הוא ההחזר החודשי.

רוב האנשים מעדיפים החזר חודשי נמוך יותר ופורסים את המשכנתא ליותר שנים, מבלי להבין שבעקיפין הם משלמים על זה ובענק.
העניין שאני רוצה להדגיש כאן הוא לשים לב לכל הפרמטרים שיש לנו לפני שלוקחים משכנתא, ואני תמיד ממליץ לפרוס לכמה שפחות שנים וכמובן מצד שני לדאוג שההחזר החודשי יהיה משהו שנוכל לעמוד בו, כי ריביות זה כסף לפח ואנחנו רוצים לשלם כאן כמה שפחות ריביות.

בדוגמא האחרונה שימו לב שמי שלקח משכנתא ל-25 שנה שילם יותר מחצי מיליון שקל ריביות שזה פשוט מטורף.
הוא ממש יכל ללכת ולקנות עוד בית בסכום הזה, אז כשמדברים כאן כבר על כסף גדול חשוב חשוב חשוב לשים את הדגש על העניינים האלה.

לכן, בפעם הבאה שהבנק שואל אתכם לכמה שנים תרצו לפרוס את המשכנתא – אתם תחשבו פעמיים לפני שתענו 🙂

איך להמשיך מכאן ?

כתוב/כתבי תגובה

שלח הודעה
1
היי , כאן עדן :)
מחפש משהו, יש לך שאלה ?
אני זמין לעזור לך שלח לי הודעה ונדבר :)