אחוזי מימון במשכנתא | מה זה ריבית פריים

אין אחד מאיתנו שלא הולך לבנק וכל כך הרבה אנשים לוקחים משכנתא מבלי להבין דבר וחצי דבר במה שהם עושים,
זה גורר לבזבוזים מיותרים של עשרות אלפי ומאות אלפי שקלים מהכיס שלנו לטובת הבנק, זאת אומרת שהבנק מנצל את חוסר ההבנה שלנו בנושא כדי לעשות רווחים נוספים על הגב שלנו.
וכדי לא לתת לזה לקרות חשוב שנבין בעצם מהו הבנק.

הבנק – עסק לכל דבר ועניין

אז הבנק הוא הממנף המרכזי בעולם וברוב עסקאות מינוף הכסף הוא יהיה מעורב, למה?
כי הבנק מוכר כסף, ומזה בדיוק הוא מתפרנס,זאת אומרת שהבנק הוא עסק לכל דבר וכמו בכל עסק בעולם שלנו, יש לו מתחרים.
וכמו בכל עסק אנחנו מבינים שקיימת תחרות בין הבנקים השונים – ואנחנו הלקוחות וכאן אחד הקלפים העיקריים שלנו,
כי זה מה שרוב האנשים לא תופסים.

הם חושבים שהבנק עושה להם טובה, בזמן שבכלל הבנק מתפרנס מאיתנו – הלקוחות.
תחשבו על זה – אם תלכו לפיצרייה מתחת לבית שלכם והיא לא תיתן לכם שירות טוב, אתם יודעים שיש לכם את האפשרות להתלונן ולבקש פיצוי ואתם גם יודעים שהצד השני יעשה כל מה שאפשר כדי לשמר אתכם בתור לקוחות,
כי אם הוא לא יעשה את זה אתם תלכו לפיצרייה השנייה מעבר לרחוב, והבנק הוא בדיוק כזה.

רוב האנשים לא תופסים את זה והם חושבים שבגלל שכאן מדובר בנושא של כסף שהוא נושא כל כך מרכזי בחיים שלהם ובגלל שאין להם הבנה כל כך בכל המונחים הבנקאיים של הכסף, אז אין להם זכות להתלונן וכל מה שנשאר להם זה לקוות לטוב מהבנק שלהם.
ברגע שנבין את הנקודה הזו אנחנו מבינים שלא רק אנחנו צריכים את הבנק, אלא גם הבנק צריך אותנו.

בנוסף, הבנק שאנחנו נמצאים בו – לא תמיד הטוב ביותר בשבילנו, זאת אומרת שאולי למתחרים שלו יש תנאים יותר טובים להציע לי, אבל איך הייתי יודע את זה אם לא הייתי מבין שאני לקוח ?
ובתור לקוח אני תמיד יכול לעשות סקר שוק.

אבל כמו שאמרתי, הבנק מסתמך על חוסר ההבנה שלנו בנושא ובנוסף הוא גם מסתמך על העובדה שנישאר אצלו, וזה באמת עובד לו.
שימו לב חברים ש-93% מהאוכלוסייה נשארים באותו הבנק שלהם מהיום הראשון ועד היום האחרון שלהם.
זאת אומרת שרק 7% הנותרים עוברים מבנק לבנק בהתאם לאיפה שהכי משתלם להם להיות.
חברים, זה נתון מטורף.

אנחנו עוברים בין חברות כבלים ובין חברות טלפון כמו מים היום, רק בשביל הבדלים של 10-20 שקל לחודש, בזמן שהרבה פעמים הבנק שלנו עושה עלינו רווח גבוה מבלי שנשאל שאלות.
אז חשוב שנשים לב לעניין הזה, ולא לפחד לעבור בנק במקרה הצורך, כי בינינו – מה מחזיק אתכם להישאר דווקא בבנק שאתם נמצאים בו ?
סביר להניח שההורים שלכם היו בבנק הזה ושם הם פתחו את החשבון הראשון שלכם, ומאז נשארתם שם מבלי לברר על אופציות נוספות.
ועכשיו כשאנחנו מבינים מהו הבנק הגיע הזמן שנדבר על הרווח העיקרי שלו, או בשם המוכר יותר – ריבית.

מה זה ריבית:

ריבית היא מחיר הכסף, זאת אומרת כמה עולה לי הכסף שלוויתי ?
את הריבית תמיד מודדים באחוזים ואחוז הריבית – הוא אחוז תוספת שנשלם מסך ההלוואה לשנה.
כך שאם לקחתי הלוואה של 100,000 ש"ח עם 10% ריבית, אז הריבית היא בעצם לשנה,
זאת אומרת שכל שנה הבנק ירוויח ממני 10% מסך ההלוואה שלי, וזה יוצא 10,000 שקל רווח לבנק בשנה.

הריבית המקובלת במשק נקראת ריבית הפריים (P).
היא בעצם איזשהי ריבית בסיסית שעל פיה מתחילים למדוד את כל הריביות להלוואות השונות שניקח.
זאת אומרת הבנקים הרבה פעמים נוהגים לתת לנו הלוואה עם ריבית לדוגמא של "פריים פלוס 2, זאת אומרת 2 אחוזים",או "פריים מינוס חצי", זאת אומרת הריבית הזאת היא איזשהי אבן בסיס כדי למדוד את הריביות בהלוואות השונות שניקח.

הריבית הזאת מורכבת מ-2 חלקים.
ריבית הפריים מורכבת מריבית בנק ישראל (מסומנת ב-B) פלוס 1.5% ,
זאת אומרת בנק ישראל מלווה את הכסף שלו לבנקים המסחריים (כמו בנק פועלים, לאומי, דיסקונט,וכו').
והוא גובה מהם ריבית מסויימת, הריבית הזאת נקראת ריבית בנק ישראל.

ריבית הפריים מחושבת כך:

B+1.5%=P
זאת אומרת הריבית של בנק ישראל + 1.5% שזה אחוז נוסף של ריבית שמוסכם על כל הבנקים המסחריים = לריבית הפריים.
לדוגמא בשנים האחרונות ריבית בנק ישראל הייתה בשפל כל הזמנים והיא עמדה על 0.1%,
נוסיף לזה את ה-1.5%, ומתקבל שריבית הפריים המקובלת במשק היא 1.6%.
זה לגבי נושא הריביות.

הלוואות ומשכנתא

כל הלוואה / משכנתא (פעולת מינוף כלשהי) שניקח מהבנק או חברות האשראי תכלול גם ריבית (הרווח של הבנק),
ולכן יש לקחת את זה בחשבון ולהתחשב בריביות.
כי בכל הלוואה שניקח מהבנק יש לה מחיר, אני מזכיר – אנחנו קונים כסף, בכסף.
לריבית יש משקל משמעותי בדו"ח האפס שלנו וברווחיות העסקה.

הריבית זו הוצאה לא מבוטלת וצריך לתת את הדעת עליה,
וצריך להזין את הריביות בדו"ח האפס שלנו ולשים לב עד כמה העסקה שלנו משתלמת למרות הריבית.
כי בכל עסקת מינוף הריבית היא חלק נפרד מההוצאות שלנו.
בנוסף חשוב מאוד לזכור את המטרה שלנו:
ומין הסתם במינוף המטרה היא להשיג מימון מקסימלי ובריבית מינימלית, זאת אומרת כמה שיותר כסף מהצד של הבנק שייכנס לעסקה אבל שהכסף הזה יהיה גם כמה שיותר זול.

הכוונה היא כמובן שהריבית תהיה כמה שיותר נמוכה, ובכך להגדיל את המינוף ואת כח השקל שלנו,
זאת אומרת שעל כל שקל שאני מכניס לעסקה אני רוצה שהבנק יכניס את המקסימום מהצד שלו,
וככה בעצם השקל שלי מנוצל עד המקסימום ובזכותו אני מצליח למשוך לעצמי גם הון בנקאי שייכנס לעסקה,
ובעצם אני עושה יותר באמצעות פחות, זאת אומרת מצליח לרכוש נכס עם מעט כסף בכיס.

יחד עם זאת תגדל התשואה על ההון העצמי שלנו, הכוונה היא שככל שנשים פחות כסף מהכיס לעסקה מסויימת,
אחוז הרווח על הכסף שלנו יגדל.

כוכבית קטנה

*נושא הריביות הוא מאוד מרכזי, והמון אנשים לוקחים הלוואות מבלי להבין את המשמעות ומפסידים מאות אלפי שקלים.
לכן חשוב מאוד להתעכב על הנושא הזה ולא ליפול במקום שבו רוב הישראלים נופלים, ולדעת טוב טוב איזה הלוואה הכי משתלם לנו לקחת ואיפה נוכל לקבל את התנאים הכי טובים ואת הריבית הזולה ביותר.
על הדרך, גם חשוב שנדע את אחוזי המימון המקסימליים שהבנק מוכן להשתתף איתנו בעסקאות השונות שבנדל"ן.
אז כמה אחוז מימון נקבל במשכנתא ?

אחוזי מימון למשכנתא:

  • אחוז המימון לדירה יחידה – עד75% משכנתא שנוכל לקבל מהבנק מערך הנכס.
  • אחוז המימון למשפרי דיור- עד 70% ומשפרי דיור הם אנשים שכבר יש להם דירה אחת, אבל מתכננים לקנות דירה נוספת מצורך אישי.
    זאת אומרת אם עכשיו המשפחה התרחבה והם צריכים בית יותר גדול עם יותר חדרים וכו', אז הבנק מקציב להם זמן מהרגע שהם רוכשים את הדירה השנייה למכור את הדירה הראשונה כדי להוכיח שהם לא משקיעים, זאת אומרת שמשפרי דיור הם פרטיים ולא משקיעים.
  • אחוז המימון לדירה נוספת-עד 50%, שפה בניגוד למשפרי הדיור אלו המשקיעים שכבר יש להם דירה אחת בבעלותם ומתכננים לקנות דירה נוספת להשקעה מבלי למכור את הקודמת.
  • אחוז המימון למטרה אחרת בנדל"ן-עד 50%, לדוגמא לרכישת קרקעות.
  • אחוז המימון למישכון מחדש-עד 50%.

ברור שיש עוד הרבה מה לדבר על משכנתא אבל זה על קצה הקרחון.
מקווה שזה עשה לכם סדר ומעכשיו אתם מבינים מי הבוס כשאתם מגיעים לבנק ומי מפרנס את מי, שיהיה בהצלחה.

איך להמשיך מכאן ?

כתוב/כתבי תגובה

שלח הודעה
1
היי , כאן עדן :)
מחפש משהו, יש לך שאלה ?
אני זמין לעזור לך שלח לי הודעה ונדבר :)